Financement construction

Exception faite des ménages les plus aisées, le financement d’une construction, qu’il s’agisse d’une maison individuelle ou d’un appartement intégré à la construction d’une résidence, est un problème de première importance, puisque le poids de l’investissement se fera sentir sur les finances sur plusieurs années, le plus souvent plusieurs décennies.

Il est impératif de pouvoir évaluer son budget avant d’engager la moindre procédure, la moindre acquisition. Celui-ci devra être réévalué lors des premières étapes, lorsque le terrain et le type de construction sont prêts à être définis : il faut alors avoir une idée précise du budget à engager, afin de savoir à quelle hauteur, et de quelle manière, engager le financement de la construction.

Commencez par évaluer avec précision le coût de la construction.

Une fois cette étape passée, vous allez pouvoir monter votre financement ; celui-ci passera presque toujours par un crédit immobilier, si possible avec apport personnel atteignant 20 à 30% du budget global. Outre vos économies personnelles (et éventuellement des dons de proches), certains prêts et investissements peuvent être débloqués pour composer votre apport personnel :

• Avoir épargné avec un Plan Epargne Logement ou un Compte Epargne Logement, on a accès au Prêt épargne logement. Il s’agit d’un prêt à taux bonifié et aux conditions plus avantageuses, durant 2 à 15 ans et portant sur un maximum de 92000 euros pour le PEL (après 36 mois d’ouverture, 225 euros de mise initiale, et un versement de 45 euros minimum par mois), 23000 euros pour le CEL (après 18 mois d’ouverture, 300 euros de mise initiale).
• Le Prêt employeur , accessible aux salariés d’entreprises de plus de 10 personnes, est un prêt à 1,5% plus frais de dossier et d’assurance, utilisable pour toute acquisition de bien immobilier. Il peut durer de 5 à 15 années, est plafonné de 11 000 à 18 000 euros environ en fonction du département. Plusieurs conditions spécifiques en limitent l’utilisation.
• Certaines collectivités et caisses de retraites offrent des prêts assez réduits sous certaines conditions, réservées aux ménages les plus modestes

De plus, dans certaines situations, les dispositions de la loi Robien (et de la loi Borloo, plus récente, mais plus restrictive)peuvent faciliter le financement. Ce dispositif fiscal vise à encourager la construction de logements neufs, en rendant déductible des impôts jusqu’à 65% du montant de l’acquisition, s’il est destiné à la location, en tant que résidence principale, pendant une durée d’au moins 9 ans. Dans le cadre de la loi Robien, le locataire ne peut faire partie du foyer fiscal de l’investisseur, mais il peut faire partie de sa famille.